賽迪孫會(huì)峰：大數(shù)據(jù)及其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用
--2014億瑪智慧營銷沙龍第1期精彩回顧
伴隨著新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入主金融領(lǐng)域、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)奮起紛紛互聯(lián)網(wǎng)化，爭奪用戶成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必爭之處，如何建立用戶的信任度？如何最低成本及精準(zhǔn)有效的獲取用戶？2014年3月20日，一場圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何建立用戶信任度”的探討在北京展開，賽迪研究院、民生銀行、京東金融集團(tuán)、愛投資等業(yè)內(nèi)專家、互聯(lián)網(wǎng)金融資深從業(yè)者齊聚一堂，一起聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融那些事兒。
賽迪研究院高級(jí)副總裁孫會(huì)峰從兩個(gè)方面分享了大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究成果：1、大數(shù)據(jù)技術(shù)及其變革性的影響；2、新興的信息技術(shù)可能在金融領(lǐng)域產(chǎn)生的一些變革性的影響以及未來走向的判斷和分析。
孫會(huì)峰老師認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生三大變革性影響：1、客戶服務(wù)由物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向虛擬網(wǎng)絡(luò)：客戶接觸和服務(wù)的渠道由實(shí)體向虛擬演變, 從而倒逼金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。2、大數(shù)據(jù)時(shí)代到來，個(gè)性定制化流行：在大數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘使得對(duì)單個(gè)客戶的信用違約情況、消費(fèi)行為和理財(cái)習(xí)慣分析成為可能；信息工具的智能化和精準(zhǔn)化逐漸擠壓傳統(tǒng)金融高成本、低效率、大金額所帶來的高利潤的生存空間。3、構(gòu)建虛擬信用平臺(tái)，加速金融中介消亡：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付等新型支付模式使得超級(jí)網(wǎng)上銀行逐漸取代支付系統(tǒng)中的二級(jí)商業(yè)銀行的清算結(jié)算系統(tǒng)。
孫會(huì)峰老師認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展階段：1、網(wǎng)絡(luò)渠道拓展：傳統(tǒng)金融渠道虛擬化，有效整合交易、支付和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一體化多樣化金融解決方案，如券商綜合理財(cái)賬戶、余額寶等。2、虛擬信用平臺(tái)：革新傳統(tǒng)的金融中介及貨幣發(fā)行體系，借助P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)、眾投模式、社交網(wǎng)站、電子貨幣等形式，實(shí)現(xiàn)新生代金融生態(tài)圈的重構(gòu)。3、數(shù)據(jù)產(chǎn)品化：互聯(lián)網(wǎng)金融可借助大數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)信息流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的產(chǎn)品化。
孫會(huì)峰老師最后從頂層設(shè)計(jì)、競合統(tǒng)一、個(gè)性服務(wù)、模式改造、流程再造和產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)方面對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越發(fā)展提出了建議。
下面是賽迪研究院高級(jí)副總裁孫會(huì)峰演講實(shí)錄：
孫會(huì)峰：謝謝主持人，非常榮幸今天有機(jī)會(huì)跟各位一起來交流匯報(bào)一下，我們幾年里在大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些研究內(nèi)容，并且給大家做一下分享。那么因?yàn)榻裉斓纳除?，我覺得舉辦的特別有意思，關(guān)注到兩個(gè)非常熱點(diǎn)的領(lǐng)域。那么我今天分享的內(nèi)容，一個(gè)方面是大數(shù)據(jù)技術(shù)及其變革性的影響。第二個(gè)方面就是在我們對(duì)于這樣一些新興的信息技術(shù)，有可能在金融領(lǐng)域產(chǎn)生的一些變革性的影響以及未來走向的判斷和分析。
第一點(diǎn)我們看一下，對(duì)于整個(gè)數(shù)據(jù)鏈的增長，或者說網(wǎng)上的虛擬空間和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間發(fā)生的聯(lián)系，我想在座有很深刻的體會(huì)，無論是我們現(xiàn)在使用的量，就是我們使用的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)間，以及我們的行為，能做的事情，他是非常非常之多的。
第二點(diǎn)，我們也看到，我們能夠進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備，也是呈一個(gè)快速增長的態(tài)勢，在最近兩三年，人均大概有四到五臺(tái)的終端設(shè)備。那么我們判斷的未來，人均會(huì)達(dá)到幾十臺(tái)。幾十臺(tái)的根本原因在什么呢？一方面是我們屬于個(gè)人的應(yīng)用，包括我們的PC，或者是手機(jī)，或者是手表，或者是未來的眼鏡，包括很多部署在公共區(qū)域內(nèi)的，我們辦公室的監(jiān)控，道路上市政的一些東西。
總體上未來幾年里面，我們單個(gè)人擁有的生產(chǎn)數(shù)據(jù)的終端設(shè)備，是保持一個(gè)快速增長，人均達(dá)到幾十個(gè)。也就是我們目前一直講，在網(wǎng)絡(luò)的空間里講下一代寬帶，IP4向IP6的擴(kuò)展，以及我們現(xiàn)在寬帶中國已經(jīng)拓展到帶寬的一個(gè)根本需求的一個(gè)動(dòng)力，這是一點(diǎn)。
第三個(gè)方面，我們看到在2013年里面，整個(gè)上網(wǎng)的人數(shù)，以及在網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生交易行為的數(shù)量，在保持一個(gè)快速的增長，我們的網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)超過了6億，我們上網(wǎng)的設(shè)備，除了我們傳統(tǒng)的臺(tái)式、PC筆記本以外，手機(jī)是一個(gè)巨大、快速的增長態(tài)勢。而且我們看網(wǎng)購的行為，已經(jīng)超過了整個(gè)網(wǎng)民的一半，而且網(wǎng)絡(luò)支付超過了兩億多。
一方面是設(shè)備增加，一方面上網(wǎng)行為的增加，結(jié)合我們互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，會(huì)產(chǎn)生一些新的網(wǎng)上消費(fèi)形態(tài)。
第三個(gè)方面，在三種背景的影響下，我們也看到其實(shí)產(chǎn)生了很多大量的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)后面我們也會(huì)講到，有很大的一些價(jià)值可以挖掘，過去幾年里面，由于我們數(shù)據(jù)的量少，而且數(shù)據(jù)之間的系統(tǒng)之間，存在很強(qiáng)的割裂性，我們過去這個(gè)系統(tǒng)是煙筒似的，異構(gòu)化的，或者說建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的，無法找到數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性。不是數(shù)據(jù)之間沒有關(guān)聯(lián)性，是我們無法找到，從系統(tǒng)上來看是差異化，從設(shè)備上來看，或者我們網(wǎng)絡(luò)達(dá)不到，或者我們處理的芯片能力達(dá)不到，服務(wù)器的能力達(dá)不到，計(jì)算能力達(dá)不到，或者存儲(chǔ)資源達(dá)不到數(shù)據(jù)含量的信息。那么在過去三到五年里面，技術(shù)發(fā)生了很大的變化。比如我們現(xiàn)在每一臺(tái)手機(jī)運(yùn)算的能力是超過了十五年前的一臺(tái)服務(wù)器的運(yùn)算能力，技術(shù)上是可行的。在應(yīng)用上，客觀上也產(chǎn)生了很大的數(shù)據(jù)。
所以因此我們講，未來還會(huì)產(chǎn)生很多，怎么樣會(huì)產(chǎn)生？我們覺得有三個(gè)途徑，一個(gè)是交易數(shù)據(jù)，這個(gè)大家感覺最深刻，所有的交易行為，商業(yè)的行為，都會(huì)產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)。這個(gè)會(huì)大量的產(chǎn)生，無論在POS機(jī)上，或者是店上網(wǎng)站上，都會(huì)產(chǎn)生這樣的交易。第二塊就是交互的數(shù)據(jù)，什么是交互數(shù)據(jù)？我給你打個(gè)電話，發(fā)個(gè)短信，或者發(fā)個(gè)微信，這不是交易，這是咱們倆社交網(wǎng)絡(luò)的交互。我可以分享一個(gè)圖片，或者一個(gè)視頻，這叫交互。那么這也會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，其實(shí)我們每天，大家坐這上課，就會(huì)有人不斷的去刷微博，或者刷微信，這就在生產(chǎn)數(shù)據(jù)。
第三塊就是傳感數(shù)據(jù)，所謂傳感數(shù)據(jù)，沒有發(fā)生交易、交互，但是比如我們這個(gè)房間，攝像頭，攝像設(shè)備，它是傳感設(shè)備。這只是說在這種酒店建筑物，但是在工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，在我們整個(gè)城市管理領(lǐng)域，還會(huì)產(chǎn)生這樣的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)。
那么主要的數(shù)據(jù)類型，我們認(rèn)為有這三個(gè)方面。當(dāng)然這三個(gè)方面，這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生有幾個(gè)特點(diǎn)，一個(gè)是海量，快速生產(chǎn)，剛才我們背景講過，無論是生產(chǎn)設(shè)備的終端，或者我們使用的時(shí)間，或者我們自身去生產(chǎn)設(shè)備的動(dòng)力和興趣，都比以前高很多。
第二個(gè)是快速產(chǎn)生的，時(shí)時(shí)產(chǎn)生的，后面我們有亮點(diǎn)評(píng)估。
第三個(gè)是多樣化的，不像早期是文本的數(shù)據(jù)，還有音頻，視頻。
未來一定有人判斷，現(xiàn)在是一些圖片，看圖片比看文字舒服，未來一定是個(gè)流媒體。隨著我們網(wǎng)絡(luò)帶寬的提高，會(huì)出現(xiàn)很多流媒體的廣告，而不是文本的或者圖片的，或者是新的一種商業(yè)模式。所以它的形式和樣式，或者數(shù)據(jù)的格式是多樣化的。
但是這三點(diǎn)特征之上，我們會(huì)找到這之間是有關(guān)聯(lián)的，他么這個(gè)關(guān)聯(lián)的關(guān)系就是它的價(jià)值。所以我們看到所謂的大數(shù)據(jù)我們理解，不僅僅是大，最關(guān)鍵的是這些海量數(shù)據(jù)之間，它背后有大量的價(jià)值在。
如何對(duì)這些海量數(shù)據(jù)進(jìn)行快速的分析處理，從而獲得商業(yè)價(jià)值的這些技術(shù)概念或者服務(wù)，我們把它稱為大數(shù)據(jù)。
為什么要強(qiáng)調(diào)進(jìn)行快速和時(shí)時(shí)處理呢？我們知道北京的交通非常擁堵，是因?yàn)槲覀兊牡缆沸畔?，車輛信息，司機(jī)的信息，或者紅綠燈的信息是掌握在不同部門的人手里，有路政的，有交警的，還有我們個(gè)人的，各種情況都有。這些數(shù)據(jù)沒法整合。第二點(diǎn)就是我們傳遞過來的信息，其實(shí)是滯后的。大家開車的時(shí)候告訴你，現(xiàn)在東直門已經(jīng)很堵了，你再告訴我堵，已經(jīng)到這個(gè)地方了，我想撤也撤不了，時(shí)時(shí)性不高。其實(shí)我如果信息做到充分的整合，計(jì)算的能力有，有合適的表現(xiàn)和呈現(xiàn)形式的話，我們完全可以預(yù)測下10分鐘的整個(gè)情況和交通的流量。而且可以在我們目前車載的GPS上，時(shí)時(shí)的呈現(xiàn)三維的圖形，未來的3分鐘、5分鐘、10分鐘的判斷，技術(shù)上是可行的。
但實(shí)際上，由于我們過去管理的體制，系統(tǒng)之間的割裂數(shù)據(jù)的無法共享，也缺少很強(qiáng)大的整理工具，所以提供不了這樣的服務(wù)，實(shí)際上我們是需要的。
所以我們講的就是這個(gè)價(jià)值，它需要快速的處理和分析，然后以合適的形式來呈現(xiàn)。這是關(guān)于數(shù)據(jù)這樣產(chǎn)生的一些類型和他們之間的價(jià)值。
接下來就是關(guān)于這個(gè)量的評(píng)估，這個(gè)里面我不講太多，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們每年會(huì)產(chǎn)生40-50%的增長，未來可能會(huì)更快，我們評(píng)估還過于保守。每一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量，別人一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量，是過去一年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量的總合。也有人做過這樣非常樂觀的估計(jì)。整個(gè)的量是在爆炸式增長，在過去幾年里大家可以看到，在全國有很多地方，也包括全球超大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心，當(dāng)然有的已經(jīng)弄起來了，但是有的還沒有弄起來。但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)我們看到，BAT的，每年都是以幾萬的幾率在增長，這就是數(shù)據(jù)量在增加背后一個(gè)真實(shí)的支撐，而且在這個(gè)數(shù)據(jù)量的背后，還有很大非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，也就是說非標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)。比如我們看到的聲音、圖片，或者以后講的流媒體，其實(shí)都是非結(jié)構(gòu)化的。那么我怎么樣來處理，其實(shí)它處理的方式和應(yīng)用的方式或挖掘的方式，和我們傳統(tǒng)的文本搜索的方式是不太一樣的。就是數(shù)據(jù)量的增長。
當(dāng)然我們看到，我們剛才提到的就是這些巨大的數(shù)據(jù)的背后，都是海量，多樣化的快速的價(jià)值化的數(shù)據(jù)，它能夠發(fā)揮它的意義。
如何能夠把這些海量數(shù)據(jù)的價(jià)值萃取出來？其實(shí)我們覺得在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用分為這么幾個(gè)環(huán)節(jié)，第一個(gè)就是生產(chǎn)和集聚的環(huán)節(jié)。
我們剛才談到的交易交互或者是傳感設(shè)備，其實(shí)都在生產(chǎn)和集聚資源，通過三種方式產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之間產(chǎn)生了，我們要把它集聚下來，首先形成一個(gè)海量的數(shù)據(jù)，形成海量的數(shù)據(jù)源或者數(shù)據(jù)池，形成這些數(shù)據(jù)以后，我們要對(duì)它進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的管理。怎么樣存儲(chǔ)。當(dāng)然現(xiàn)在比如說有一些壓縮的效果，比如說以前我們要監(jiān)控，公安局要破案的時(shí)候，比如我們這個(gè)投影儀丟了，怎么辦，我們查攝像設(shè)備，昨天有沒有人進(jìn)這個(gè)屋。那么我們可以說從二十一點(diǎn)一直到早起八點(diǎn)之間，這個(gè)時(shí)間有沒有人。無論有沒有人進(jìn)入，我們這個(gè)攝像設(shè)備始終是開機(jī)狀態(tài)，他就是產(chǎn)生了大量的視頻數(shù)據(jù)，監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)。但是大家想想，我們過去的時(shí)候，只能1分鐘1分鐘的看，或者找N個(gè)人，每個(gè)人看10分鐘，但是在技術(shù)的處理上，完全可以做數(shù)據(jù)標(biāo)簽，有異物進(jìn)入的時(shí)候，可以做數(shù)據(jù)標(biāo)簽，當(dāng)它是靜態(tài)畫面的時(shí)候，沒有人的時(shí)候，那就完全把它壓縮掉不要了，完全可以的。
晚上9點(diǎn)到第二天凌晨8點(diǎn)，十個(gè)小時(shí)的時(shí)間，可能就壓縮成20分鐘，或者壓縮成一個(gè)小時(shí)，無論對(duì)它的存儲(chǔ)的量大大降低，對(duì)我們使用它來講，也大大簡化了檢索時(shí)間，提高了它檢索的效果。所以要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行合適的組織和管理，這是非常重要的。
第三方面，我們把數(shù)據(jù)拿來組織好了以后，關(guān)鍵是如何分析發(fā)現(xiàn)，找到不同的價(jià)值。像我們今天探討的，找到更多客戶的信息，把客戶消費(fèi)的行為，或者客戶消費(fèi)的傾向，怎么樣把它利用起來，怎么樣對(duì)這些消費(fèi)者進(jìn)行歸類，然后用正確的方式來處理，我覺得這個(gè)是非常重要的。所以我們把這個(gè)層面叫分析和發(fā)現(xiàn)，去找到價(jià)值。
大數(shù)據(jù)的根本不在大，而是在于它價(jià)值的發(fā)現(xiàn)。
另外就是應(yīng)用和服務(wù)，那么就是有了這樣的價(jià)值，你如如何把它用恰當(dāng)?shù)男问奖憩F(xiàn)出來，就像我剛才講到的，那么完全每一個(gè)司機(jī)，我如果預(yù)測下一個(gè)路段的情況，或者路口的交通狀況的話，我完全可以使用我目前車載的這張屏，來虛擬出來我周邊的情況和全程道路的情況，以及這條路上未來三到五個(gè)燈的情況，做交通流量全程的預(yù)測是完全可以做到的，那這就需要很好的3D技術(shù)，重現(xiàn)技術(shù)，完全能仿真出來這個(gè)環(huán)境。這在技術(shù)上，也有很多的企業(yè)帶做探討。也就是說我找到了數(shù)據(jù)的價(jià)值，但是價(jià)值表現(xiàn)的形成，取決于你未來的價(jià)值增量大小。如果我們把它運(yùn)用的好，那就會(huì)產(chǎn)生的附加值越高，而且用戶的接受度會(huì)很高。
所以我們看到，總整個(gè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面應(yīng)該是分為這么幾個(gè)層面，當(dāng)然我們講整個(gè)的應(yīng)用，我們提了這幾個(gè)，是我們討論很久，在2012年的時(shí)候，當(dāng)然提了幾個(gè)概念，就是從決策上講，其實(shí)有一個(gè)智能化的過程。那么從企業(yè)來講，其實(shí)我們可以把數(shù)據(jù)做為資產(chǎn)。
為什么這樣講？其實(shí)過去的很多年里邊，我們在信息化方面投入了大量的資金，很多企業(yè)建了很多的系統(tǒng)。但是所有的企業(yè)負(fù)責(zé)人都把數(shù)據(jù)中心、信息中心、或者說網(wǎng)絡(luò)中心，當(dāng)做一個(gè)成本中心來對(duì)待，來支撐我業(yè)務(wù)運(yùn)營的。它就是我的成本中心，每年我要投多少錢，需要養(yǎng)這些設(shè)備，需要養(yǎng)這些人，需要不斷的增加新的系統(tǒng)。但是從來沒有把這個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)，把這個(gè)作為資產(chǎn)應(yīng)用來看，在我們看來，過去歷史上積累的這些數(shù)據(jù)，都是它的資產(chǎn)。
而且不光企業(yè)自身的數(shù)據(jù)，也包括行業(yè)的數(shù)據(jù)，外部的數(shù)據(jù)，競爭對(duì)手的數(shù)據(jù)，這很多很多的數(shù)據(jù)累加起來，就可以決定我未來企業(yè)的戰(zhàn)略決策和我自身能力客觀的評(píng)估。過去很少有這樣定量的來幫助決策，這樣的一些工具，或者說這樣的一種可能性，今天使它有可能成為。
對(duì)我們個(gè)人來講，我們可以享受更好的信息服務(wù)，或者說信息消費(fèi)的種類會(huì)變得更多。
這是我們對(duì)于大數(shù)據(jù)的一些理解，接下來我們看，我們覺得在未來有幾個(gè)熱點(diǎn)領(lǐng)域，可以非常關(guān)注的。一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)上的行為。比如我今天看到很多網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)民發(fā)布的一些行為，還有一些金融的大數(shù)據(jù)，金融領(lǐng)域的一些應(yīng)用，還有一些個(gè)人健康領(lǐng)域的一些應(yīng)用。當(dāng)然也包括企業(yè)的，包括政府的，當(dāng)然也包括一些安全方面的一些信息的數(shù)據(jù)。
這六個(gè)方向非常有前景，比如我們在座的，可能不超過50個(gè)人，他么如果我們非常精準(zhǔn)的找到我們50位，每一位體征的信息，大家可以做很多事兒。北京市1900萬人，我要掌握了1900萬人日常體征的信息，我做的事兒很多。
我曾經(jīng)在一個(gè)場合研究過耐克的秘密，大家知道耐克最初出來一個(gè)耐克家，是一個(gè)運(yùn)動(dòng)愛好者的品牌，它是靠運(yùn)動(dòng)產(chǎn)品來植入芯片，去搜集我們比如跑步的人，我每天的運(yùn)動(dòng)量，我的步態(tài)，我的步長，我通過這種運(yùn)動(dòng)消耗多少卡路里。它在全球這個(gè)平臺(tái)上，現(xiàn)在已經(jīng)超過一千萬人的運(yùn)動(dòng)愛好者。那么掌握了大量的運(yùn)動(dòng)愛好者的體征信息以后，可以把這個(gè)投入，來支撐自己的產(chǎn)品研發(fā)，但是更重要的他已經(jīng)把這個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)品化了，當(dāng)然如果不是競爭對(duì)手，他可以賣給阿迪，可以賣給其他的藥廠，可以做很多的事情。
在整個(gè)的應(yīng)用領(lǐng)域里面，大家可以展開豐富的想象，不僅是這些，不僅這些點(diǎn)和方向。
所以這是對(duì)于大數(shù)據(jù)，我們的一些認(rèn)識(shí)和理解。從方向上來講，現(xiàn)在已經(jīng)到來，方向是沒有任何問題的，那我們?nèi)绾蔚氖褂盟?，如何把它價(jià)值充分挖掘出來，這里面有很多可以探索和創(chuàng)新的。
第二個(gè)方面，就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的顛覆式的沖擊，在2013年的時(shí)候這個(gè)詞被大家講爛了，很多很多的講，我覺得我們可以理一下，到底能帶來哪些沖擊？
第一個(gè)方面我覺得最重要的就是我們客戶的服務(wù)，從物理的節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)向虛擬的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。就是我們不太依托與實(shí)體的金融的大廳或者終端，完全可以依托于我們自己的手機(jī)。我覺得這些，對(duì)用戶來說是一個(gè)解脫。即使我是工行的VIP客戶，我需要30萬入門的門檻。而且即使我是VIP客戶，我也需要到大堂去，除非我是過億級(jí)的客戶，銀行可以到我辦公室來服務(wù)，這樣的人少之又少。
所以這樣的一種情況，技術(shù)所產(chǎn)生的使我們小資產(chǎn)階級(jí)也可以享受VIP級(jí)的服務(wù)。
第二點(diǎn)，就是大數(shù)據(jù)這樣一種應(yīng)用和信息手段的應(yīng)用，使我們?nèi)ザㄖ埔恍﹤€(gè)性化的金融產(chǎn)品成為可能。
過去銀行怎么評(píng)判我們是不是貴賓客戶？是存量資產(chǎn)，對(duì)不對(duì)。我們有多少錢開多少戶，存量資產(chǎn)。我今天可能就10萬塊錢，那我不能。但是如果我們把一個(gè)人的全部的消費(fèi)的各種信息刻畫出來，我們就可以評(píng)判這個(gè)人的喜好，和他對(duì)金融產(chǎn)品的需求，和他未來的增長潛力，我可以讓他提前兩年享受VIP的服務(wù)，但是他在三年以后，就變成了一個(gè)非常十億級(jí)的，或者一百億級(jí)的優(yōu)質(zhì)客戶都是有可能的。
所以我們可以看到，其實(shí)用這些技術(shù)的分析和預(yù)測的一些產(chǎn)品，可以定位化的解決我們過去對(duì)于發(fā)展趨勢的一些判斷，有一些根據(jù)。
第三個(gè)方面，就是去構(gòu)建一些虛擬的信用平臺(tái)，來加速金融中介的消亡。其實(shí)很大程度上，大家都知道最近做的虛擬信用卡，有很多這樣的一些產(chǎn)品，當(dāng)然也發(fā)生了一些監(jiān)管層面的問題，實(shí)際上趨勢是這樣的。
我一直在講互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是兩個(gè)概念，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，所謂金融互聯(lián)網(wǎng)是金融企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)的手段衍生自己金融服務(wù)的手段而已。我們過去是支票，存折再到信用卡再到網(wǎng)絡(luò)支付，再到現(xiàn)在不需要任何的，可以跟我們終端綁定的。我覺得這都是金融功能或者是手段渠道的一種延伸，它本身對(duì)金融業(yè)務(wù)沒有造成本質(zhì)的改變和沖擊。
那么這三種改變會(huì)帶來什么呢？這是我們總結(jié)了一下，第一個(gè)方面其實(shí)就是渠道的拓展，當(dāng)商品流在做交易的時(shí)候，這時(shí)候我們借助的是渠道手段的一些拓展，或者說整合手段的一些創(chuàng)新。比如我們看到的這種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，余額的產(chǎn)品，這些等等，其實(shí)都是渠道的拓展，過去有固定的點(diǎn)，或者有大廳的，或者有特殊要求的，現(xiàn)在就是這個(gè)渠道拓展，拓展到我們的桌面，自己端的設(shè)備上，這是一點(diǎn)，它主要是服務(wù)于產(chǎn)品流，產(chǎn)品的交易。
商品在流動(dòng)過程中，需要很多中介的產(chǎn)品和服務(wù)。
第二點(diǎn)就是資金流的產(chǎn)品和服務(wù)，那么這時(shí)候就是直接的，比如說我們談到的B2B，談到的這么多模式，其實(shí)就是資金流動(dòng)的服務(wù)，而不是淘寶上我購買一個(gè)電器或者一個(gè)筆記本，它的商品的流動(dòng)，那服務(wù)于資金流或者資本流都可以。這是基于之上構(gòu)建的這種虛擬的信用商品。
第三個(gè)方面，就是數(shù)據(jù)流，就是有一天我的數(shù)據(jù)這種無形的資產(chǎn)，我也沒有錢，我也沒有商品，但是我有數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)也可以作為一個(gè)資產(chǎn)。就像剛才我舉到的耐克家的這個(gè)產(chǎn)品，我有1000萬人的生命體征信息，這是非常有價(jià)值的。就像騰訊說我有6億用戶，這是我唯一的籌碼，道理是一樣的。
所以我們看到，在渠道的拓展方面，我們看到的是傳統(tǒng)金融渠道的虛擬化，有效的一些整合，然后我們看到比如說現(xiàn)在已經(jīng)有的形式上，這種券商綜合理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，網(wǎng)上商城或者投資等等，它本質(zhì)上是一個(gè)金融的電子化，我認(rèn)為這是手段的延伸，僅此而已。
第二點(diǎn)就是虛擬性平臺(tái)的建設(shè)，我們看到剛才舉到的例子，那么革新的是傳統(tǒng)的金融媒介發(fā)生的體系，其實(shí)創(chuàng)新是很多的，它在本質(zhì)上降低了我們交易的成本。
比如小額貸，客觀評(píng)估每一個(gè)用戶的資質(zhì)，資信的情況，它大大的降低了。我們看到的這些內(nèi)容，其實(shí)都做到很好的一些作用。
第三個(gè)方面，就是我們說的數(shù)據(jù)產(chǎn)品化，很重要的一個(gè)過程。有一天數(shù)據(jù)也作為一個(gè)產(chǎn)品，和資本一樣的重要，和商品一樣的重要，和我們的材料一樣的重要，和我們的能源一樣的重要，但是過去我們從來沒有去思考過這個(gè)問題。
當(dāng)然我們習(xí)主席還是比較英明的，上臺(tái)后成立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息安全辦公室，頂層層面去解決這個(gè)問題，比如我們工信部的兩個(gè)司已經(jīng)被劃到辦公室里面去了，就是我們的信息化推進(jìn)司和安全司，專門去解決，從國家層面去解決這個(gè)問題。
好，這是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)檎劦谋容^多，我覺得我們更多就是發(fā)展趨勢和形態(tài)上，有可能產(chǎn)生的一些未來趨勢上的判斷。
最后幾點(diǎn)建議。
一方面我們比較深刻的來認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或者大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于我們目前的業(yè)態(tài)影響，如何進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括流程的再造，模式的一些改進(jìn)，包括創(chuàng)新性、個(gè)性化的服務(wù)。當(dāng)然這里面也涉及到金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間如何構(gòu)建我們競合的關(guān)系，我覺得這是最重要的。那構(gòu)建這種競合關(guān)系的關(guān)鍵在哪里？在于如何為我們大家服務(wù)，好，我的報(bào)告就到這里，謝謝大家。
